الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة
تعلن البنوك في الإمارات عن القروض الشخصية وقروض السيارات بنوعين من الفائدة، ولا تصح المقارنة بينهما بالأرقام الظاهرة. فالفائدة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ المقترض طوال المدة، مع أنك تسدّد جزءًا منه كل شهر. أما الفائدة المتناقصة فتُحسب على المبلغ المتبقي فقط، وهي الطريقة المتبعة في التمويل العقاري ومعظم القروض حول العالم. مثال ذلك: قرض بمبلغ 100,000 درهم بفائدة ثابتة 5% لمدة 4 سنوات تبلغ فائدته 20,000 درهم وقسطه 2,500 درهم شهريًا، والقسط نفسه يعادل فائدة متناقصة بنحو 9.24% سنويًا. أي أن عرض 5% ثابتة أغلى من عرض 7% متناقصة. قارن دائمًا بالنسبة المتناقصة، وتعرضها هذه الحاسبة لكل قرض.
كيف يُحسب القسط الشهري
في الفائدة الثابتة، تساوي الفائدة المبلغ مضروبًا في النسبة وعدد السنوات، ثم يُقسَّم المبلغ مع الفائدة على أقساط شهرية متساوية. وفي الفائدة المتناقصة، تستخدم الحاسبة معادلة القسط المعروفة، فيغطي كل قسط فائدة ذلك الشهر على الرصيد المتبقي ويخفّض الباقي الرصيد. لذلك تكون الأقساط الأولى في معظمها فائدة والأخيرة في معظمها أصلًا، كما يظهر في الجدول السنوي. وفي الحالتين يكون القسط الشهري ثابتًا، والفرق الحقيقي في التكلفة الإجمالية.
حدود مصرف الإمارات المركزي
تحدّد أنظمة مصرف الإمارات المركزي للقروض الشخصية حدًّا أقصى قدره 20 ضعف الراتب الشهري أو الدخل، ومدة سداد لا تتجاوز 48 شهرًا. ويمكن أن تمتد قروض السيارات حتى 60 شهرًا، ويموّل البنك عادة حتى 80% من قيمة السيارة. ولا ينبغي أن يتجاوز مجموع أقساطك الشهرية على كل القروض والبطاقات 50% من راتبك، وهي ما يُسمّى نسبة عبء الدين. وتطبّق البنوك هذه القواعد بصرامة وتضيف معاييرها الخاصة، كحدّ أدنى للراتب وقائمة جهات العمل المعتمدة، فاعتبر نتائج التحقق هنا إرشادية.
تكاليف لا يظهرها القسط
القسط الشهري ليس كل التكلفة. فالبنوك تتقاضى عادة رسوم معالجة تصل إلى 1% من القرض، وتأمينًا على حياة المقترض، وفي قروض السيارات تأمينًا شاملًا على السيارة. وقد يترتب على سداد القرض مبكرًا رسم سداد مبكر، يحدّه المصرف المركزي بـ1% من الرصيد المتبقي. وغالبًا ما تكون القروض المرتبطة بتحويل الراتب أرخص من غيرها. اطلب من كل بنك جدول رسومه الكامل ومعدل النسبة السنوية قبل التوقيع.
التمويل الإسلامي
تقدّم المصارف الإسلامية المنتجات نفسها بصيغ متوافقة مع الشريعة مثل المرابحة، حيث يشتري المصرف السلعة ويبيعها لك بربح محدد، أو الإجارة. وبدلًا من الفائدة تعلن المصارف نسبة ربح، تكون عادة نسبة ثابتة. وحساب القسط الشهري هو نفسه، فيمكنك إدخال نسبة الربح هنا كفائدة ثابتة لمقارنتها بعرض تقليدي.